
vsavenkov
- November 19th, 2011
Въехав в страну и афигев от уровня ежемесячной аренды(от 750 , а некоторые друзья платят 1300) мы решили: надо покупать свое жилище.
Однако две проблемы: мы тут типа не местные, на правах никакущих, завтра отберут визу и гуляй.
Проблема два это кредитный рейтинг. Т.к. мы тут недавно, то у нас его нет.
А тут, проклятые капиталисты, все завязано на твоей платежеспособности, и твою платежеспособность отражает кредитный рейтинг. Чем он выше , тем ты потенциально лучше(меньше рисков) для кредитора.
Мне озвучивали из разных источников цифру в три года. Три года нужно прожить на одном месте, чтобы твой рейтинг начали рассматривать вообще для выдачи кредитов.
Далее, чтобы кредитный рейтинг рос( я свой кредитный рейтинг холю, лелею и взращиваю J ), надо покупать товары в кредит, и платить вовремя.
При этом есть риск, что если твой платеж не пришел, то в рейтинг запишут минус.
То есть эдакий обоюдоострый меч. Может рубить, а может тебя же и ранить.
Что можно брать в кредит и что идет в рейтинг?
1. Кансил такс (Содержание жил. площади) и оплата за воду, газ, электричество
Если платишь регулярно плату за квартиру кансилу(это примерно 120 фунтов в месяц), то в твой рейтинг вырастет, но не более какой то величины.
2. Контракты. Интернет, телефон, телевидение, если по контракту, может считаться как кредитная услуга.
3. Кредитная карточка.
Расплачиваешься кредиткой, отдаешь вовремя, это идее в росто вредитного рейтинга. Кредитку естественно просто так не дают, сначала надо полгодика попользоваться телефонным контрактом.
4. Кредиты.
Покупая товары в кредит, например, диван, и выплачивая этот кредит регулярно, растишь свой кредитный рейтинг.
Диван в кредит сразу не дадут. Сначала надо купить что то маленькое, начать платить кансилу, за свет воду и электричество, потом купить что то типа телефонного контракта, взрастить свой рейтинг чуть чуть, с годик, потом может с тобой будут разговаривать о кредите на диван. Хотя , правило о трех лет тут с дивана тоже действует.
В общем с такими темпами действительно три, а то и пять лет и может быть тогда нам дадут могидж. Не камильфо L
Пять лет платить по штуке за съем квартиры, это 60 тыщ фунтов между прочим.
Поэтому есть вариант два: большой первоначальный взнос.
Если взнос 25% от стоимости жилья ,то многие вопросы снимаются.
Виза? Нет проблем, минимум 1 год до ее окончания.
Кредитный рейтинг, что это такое, вообще не проверяют. При контракте на телефон меня проверяли дольше.
Какие банки этим занимаются(выдают нам, не местным ипотечные кредиты)?
Santander,Natwest , Halifax
HSBC(sort of) Но лучше не пробовать.
С HSBC у меня приключилась неприятная история. Я с самого начала решил «работать» не на несколько банков , а «разрабатывать» один. Тем более, что с самого начала они меня сделали «продвинутым» клиентом, просто повезло, при заполнении карточки.
Далее от продвинутого до премиального, был один шаг. Премиальный, надо платить 30 фунтов в месяц либо иметь определенную сумму на счету.
Они мне предложили бесплатный trial(пробу) на полгода. Я согласился, т.к. они рассказывали, что премиальному клиенту проще получить ипотеку, тем более планировал не позже чем через полгода купить квартиру.
Одним из бонусов премиального клиента были бесплатные переводы денег из любой страны, где есть Hsbc
Hsbc в то время бизнес с физ. лицами в России был открыт, так что это было тоже как бонус для нас.
К сожалению, Hsbc нам не дал могидж. Причем подвел в самый не подходящий момент, когда мы уже были «на сделке». Гадкий банк.
Так что не очень доверяйтесь этому банку.
Как мы искали квартиру и как долго? Не быстрый процесс я вам скажу.
Во первых соотношение цена/качество удручающее(см мой пост про английское качество)
Угрюмые темницы, с окном размером с иллюминатор в самолете, потолки – я хожу не пригибаясь(175см) ,но а если прыгну, то достану головой потолок, маленькие клетчушки(как в которой жил Гарри Поттер под лестницей)подающиеся как спальня.
Запах это нечто.
Ковры, эта английская фишка, когда нибуть сведет меня с ума. Представьте собаки, кошки, дети, все писиют на эти ковры. Ковры не снимают годами(или веками)
Ну и выход на проезжую часть.
Тут не так как у нас дворы, тут дома идут вдоль дорог. Дороги, могут быть менее или более загруженные.
В общем конечно искали долго, нудно, и , практически отчаялись найти за менее чем 250К.
Почему 250К? потому что не платишь налог с недвижки стоимостью до 250К.
Налог тут 1% для first time byer, если более 250К и 0% если до 250, и 3% если покупаешь уже второй раз с любой суммы. Точнее, по моему с миллиона(или 500 тыщ) налог уже 5%
Причем с этих 3% еще платишь налог на эти 3% ))))
В общем искали до 250К. Все очень и очень печально.
Решили, как и когда мы искали в Москве, просто поднять планку.
До скольки? Ну давай 300К. Просто посмотреть «что же там». А там все то же самое, что и до 250К, только больше на 50К ))
Решили посмотреть, а где же есть хорошее жилье вообще и почем ?
Ну….. нам понравилось за 600тысяч фунтов стерлингов одна квартирка, и остальные по 2 миллиона.
Дом сына президента Ливии стоит 10 млн. , в это время он продавался. Нормальный, я бы там жил.
В общем огорчились мы очень сильно, платить по тыще в месяц не камильфо таки, и тут…она….
Выплывает. Сначала она понравилсь Маше, она мне прислала ссылку, я сразу понял , что определенный потенциал в ней есть и надо смотреть:
Светла, высока(потолки) есть сад и даже сарайчик.
Двухбедрумный мансионет.
То есть по русски – трешка. С огромным садом! И в саду есть сарай/летний домик для гостей J.
Мансионет, это квартира в доме. То есть тут есть следующие типы:
1)квартира в многоквартирном доме.
2)Дом . Причем это может быть тунхаус(semidetatched) когда делишь с соседями стену, и может быть detatched, то есть отдельно стоящий.
3) мансионет, это когда в доме, который может быть как semidetactched так и detached , ты владеешь не всем домом а одним или двумя этажами.
То есть , помимо соседей сбоку, если это таунхаус, есть соседи сверху.
Но отличие от квартиры в многоквартирном доме, что мансионет идет с садом.
Своим, а не общим на многоквартирный дом.
У нас т.к. мы на первом этаже, то выход в сад прям их спальни и кухни.
Приехали с тестем и сразу бах – огромный коридор, есть где развернуться когда входишь! Это вообще меня впечатлило. И остальное все очень даже ничего. Тесть тоже заценил. Машино место! Даже не одно а два! Правда оказалось , что я там еле еле помещаю свою тойоту, ну да ладно, все же лучше чем парковаться на дороге.
Все. делаем оффер.
Оффер это процедура , когда ты предлагаешь деньги за квартиру. Никаких бумаг, просто словами, но оффер должен быть сделать через агента.
Далее идет , опять же через агента отказ или приняли они предложение. То есть торговаться можно, а цены , указанные на сайте являются лишь guide price, то есть примерными, оцененными продавцами при соотвествующем редактировании агентами по продаже.
Вот такая нехитрая процедура, но она долго(т.к. через агента) и, если кто то сделал оффер, то квартира находится в режиме этого оффера, и уже купить ее нельзя другому человеку.
Наша квартира , нам просто повезло, что чувака передо мной, уволили и он отозвал свой оффер боясь не погасить могидж! То есть мы буквально прыгнули в уходящий поезд! Бедный чувак, но жизнь есть жизнь. У меня же , если с работой были бы проблемы, все равно надо будет снимать, и платить по штуке в месяц за съем, так что как бы эти же деньги пойдут в ипотеку и отзывать оффер я бы не стал.
В общем предложили. Томительное ожидание и….приняли предложение! УРА теперь дело техники – отправляем в банк письмо счастье, они посылают гонца для оценки квартиры с точки зрения рынка и вуяля!
О других банках.
Как я уже писал, из за подставы Hsbc, сделка чуть не сорвалась. Hsbc все время врал мне.
Выдавал какие то сертификаты, что они готовы нам дать могидж, но это оказалось «не гарантия могиджа». В общем они обгадились давать мне могидж.
Блин, говорю. Это disaster.
Но тут на выручку пришел один контак, мы как то попались на маркетинговый ход, и попали к агенту по выдаче кредитов(financial broker) , где он битый час рассказывал , насколько он важен в цепочки покупки жилья.
А потом в течении полугода спамил нас письмами и смсками.
И вот тут то я про него вспомнил!
Ну что же пошли к нему. Спрашиваю(угрюмо щурясь, т.к. вчера были «пятничные посиделки с valik-gangs») , каковы шансы получить могидж? Он отвечает стопроцентные!
Сколько спрашиваю(все еще угрюмо щурясь), стоят ваши услуги?
200 фунтов!
Йоу! По условиям кредита, мне должны будут вернуть 250 фунтов кеш бек. Так что я еще и в плюсе!
Ну и плюс мы у его компании должны купить страховку. Страховку жизни, поломку организма, увольнения, страховку жилья и контента.
ОК, по рукам(зная что мне все страховки оплачивает моя компания, в которой я работаю, кроме жилья)
Итого застраховать жилье – еще 27 фунтов в месяц к кредиту.
Кредит стоит около штуки в месяц – столько же бы мы платили лендлорду за съем жилья.
На всякий случай я побегал по High street заходил в каждый встертившийся мне банк и узнал, что еще два банка готовы дать мне кредит Halifax и Natwest
Но Тони не подвел! Дал кредит нам Santander таки!
Ставка 2.44% !
Низкая, потому, что мы взяли трекер на 2 года.
Трекер означает, что они дают ставку , которая зависит от процентной ставки центробанка. ТО есть банки конечно же не оперируют своими деньгами , а занимают их у центрального банка(Bank of England).
Ставка центробанка минимальная, сейчас 1% по моему из за кризиса.
Дают кредит на 25 лет, но пересматривают условия каждые 2 года.
То есть через 2 года могут нам сказать ну вот теперь платите 4%.
Вообще модель ипотеки во всем мире делится на 2:
Американская модель и европейская модель
Американская(В России , кстати взята именно американская модель) ставка не пересматривается на всем сроке ипотеки, но виду этого процент немного выше.
Европейская модель, дают кредит на 25-30 лет, но ставка пересматривается каждые пару лет.
Но зато процент максимально низкий к центро банковскому.
Это если трекер. Помимо пересмотра ставки через 2 года, процент может расти (или падать) внутри этих 2-х в зависимости от ставки центрального банка.
Если не трекер, то это фиксированная ставка. Она выше, на сегодняшний день 4%. Но тоже это будет пересматриваться через каждые 2 года.
Далее, после соглашения о возможности выдачи нам кредита, банк послал своих людей, для property valuation(оценки недвижимости)
То есть соответствует ли заявленная стоимость недвижки рыночной цене.
Это надо, в случае того, если заемщик не более не способен оплачивать могидж , банк продает недвижимость и возвращает занятые средства.
То есть, чтобы не вернуть меньше чем банк занял, они оценивают недвижимость. В России тоже это есть.
После этого банк нам дает morgige offer
Это официальная бумага, которая гарантирует(наконец-то гарантирует!) , что банк нам занимает деньги на эту недвижку.
Далее мы нанимает своих оценщиков, surveyor, и они уже оценивают недвижимость на предмет проблем. В смысле какого качества у нас все вода, трубы, стены, крыша.
И сколько нам еще в нее предстоит вложить, если будут проблемы.
Стоит это не мало 1300, по моему(не точно т.к. это было та-а-а—а-ак давно), но зато нам прислали такой толмуд, с описанием всех проверок.
Оказалось , что там даже есть рабочий камин!
Трубу надо почистить только.
Вода, газ, электричество , канализация крыша все прочекали и описали в каком это состоянии и сколько надо затрать на ремонт.
В общем, это стоит потраченных денег.
Далее после всего этого мы уже думаем идти или не одти далее с этой недвижимостью.
Ну крыша не наша, на нее они написали надо будет потратить 25 штук, так что пронесло.
Ок , идем далее.
Нанимаем команду адвокатов, которые
А) проверяют недвижку с юридической стороны
Б) готовят все бумаги для сделки.
Стоит это тоже порядка 1600 фунтов.
Когда юридическая чистота квартиры проверена, а также другие детали , идет так называемый contract exchange , это когда адвокаты двух сторон, продающей и покупающей обмениваются контрактами, и назначают completion date.
Exchange это еще и точка не возврата. После этого события «передумать» продавцу или покупателю будет стоить денег , а именно 10% от стоимости жилья.
Completion date это финальная фаза, собственно сделка. Банк выдает деньги, к тому времени депозит уже там, полученная сумма переводится на счет продавцов.
Вот они (наши адвокаты) и готовили это три долгих месяца. Были вопросы по Leaseholdy
Это еще одно отличие от России.
Здесь квартира может принадлежать тебе, а земля другому хозяину, который дает тебе в аренду эту землю, на которой построен дом . Аренда заключается на 90 и более лет, и, если срок аренды менее чем 80-ть лет, то продлить аренду будет стоить очень больших денег. Причем ежегодно ты еще платишь по этой аренде земли сумму(у нас 250 фунтов)
Есть плюсы и минусы leasehold и freehold
Leasehold – все таки земля не твоя, соответственно внешнее здание не твое, поэтому если что то делаешь с внешним видом здания, надо спрашивать разрешение. Например, чтобы поставить спутниковую тарелку.
Опять же это геморрой с точки зрения продления, надо поддерживать срок аренды не менее чем 80 лет.
С другой стороны владение Freehold означает полную ответственность за содержание здания на тебе . Крыша течет ? будь добр замени.
В стене дыра? Будь добр почини. И т.д.
Опять же аренда тоже не гарантирует того, что не на тебе ответственность за починку здания, для этого и нанимается команда юристов, чтобы тебе разъяснили.
Но, если Freehold , то это 100% твоя забота.
В общем из за этой юридической подготовки мы пропустили нашу последнюю дату по текущему съему жилья и нам пришлось продлить контракт с текущим лендлордом.
Хороший дядька попался, не стал продлевать на полгода, продлил на 1 месяц.
До даты exchange сделка не гарантируется , т.к. любой нюанс может нам не понравится, и мы вправе отказаться от сделки.
Пока готовилась сделка, мы конечно никому не говорили, но я приезжал на «нашу »улицу ночью, слушал тихо ли там по вечерам ))
В общем в конце концов сделка случилась!
Еще пара моментов:
В отличии от России, тут мы не видели никого: ни агентов. Ни наших адвокатов, ни банкиров. Все решалось пересылкой документов почтой. Юристы вообще были в другом городе. С банком общался наш финансовый агент.
В России, при получении ипотеки, к концу сделки, я знал каждого служащего в лицо, т.к. бывал в банке практически каждый день. Паспорт, это вообще документ требующийся везде.
В Англии , он не понадобился(Маша из за этого не подавала в посольство на продление сделки, но паспорт там и не понадобился).
К концу сделки, в России, я был настолько измочален ежедневными визитами агент-> ЖКХ-> Банк-> продавец, постоянными взятками(ну да, можно стоять в очереди на получение БТУ 3 месяца, можно получить его за 2 дня и стоит это 200 долл. Продавец, слыша о задержках начинал метаццо, и приходилось его успокаивать тоже)
, что чувствовал квартиру «своей добычей»
Здесь же мы уже даже стали забывать, что мы покупаем квартиру, все шло без нас и шло довольно долго.
На сделке наше присутствие тоже не понадобилось, все сделали юристы.
На их счет мы предварительно прислали депозит, потом , во время сделки они запросили у банка сумму, которую он нам согласился выдать в качестве кредита.
Все. Нам просто позвонили и сказали прийти за ключами(я уже думал , что и ключи пришлют почтой)))
В общем как то так процесс описан, если есть вопросы, задавайте, с удовольствием отвечу(если конечно, это не коммерческая тайна J )